日期：2025-12-17 14:49:42
数字金融是优化金融服务的有力抓手，也是推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域发展的重要支撑。习近平总书记指出，“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨”“金融机构要加快数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力”。做好数字金融这篇大文章，需推动金融与数字技术深度融合，延伸金融服务的广度和深度，提升服务实体经济质效，不断满足经济社会发展和人民群众需求。
数字金融将大数据、云计算、区块链、人工智能等数字技术应用于金融行业，创造出新的产品、服务和商业模式，有助于打破传统金融信息壁垒、拓展服务边界，让资金更精准、高效地流向实体经济，为实体经济高质量发展提供有力支撑。
缓解金融服务信息不对称。传统金融服务存在信息不对称问题，金融机构无法准确评估企业和个人信用风险，对抵押物有一定的依赖性，融资门槛较高。数字金融可以通过深度挖掘数据构建多维度信用评估体系，为金融机构提供全面准确的客户信息，助力其精准把握企业有效需求和潜在风险，引导信贷资金精准投向实体经济重点领域和薄弱环节，实现融资结构的优化。数字金融服务平台可以快速精准匹配实体项目与金融资源，提升服务普惠性与渗透率，降低资金空转风险，提高融资效率。数据显示，截至2025年2月末，银行机构通过全国一体化融资信用服务平台网络累计发放贷款37.3万亿元，有力满足企业融资需求。
有效避免金融资源错配。传统金融模式服务小微企业风险高、成本高，支持小微企业意愿不足，导致信贷资源过度向大企业集中，形成规模错配问题。数字金融的灵活性和创新模式，能够有效提升产品和服务的精准性，优化中小企业融资环境。例如，微众银行推出线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”，授信企业中，年营业收入1000万以下的小微企业占比超70%。同时，传统金融模式依赖历史财务数据和抵押物，难以评估初创期、成长期科技型企业的创新价值，更倾向于服务成熟期传统企业，导致资金无法有效流入战略性新兴产业，形成领域错配问题。数字金融可以有效评估企业风险、信用与发展潜力，能够提供更加高效、便捷、低成本的金融服务，有助于满足初创期、成长期科技型企业的金融服务需求。
推动金融服务降本增效。数字金融以数字货币、移动支付等应用为支撑，推动金融机构缩短业务流程，减少人工干预，提高支付、结算的效率和便捷性，持续提升服务实体经济效能。通过人工智能、区块链、云计算、大数据等技术的深度应用，金融机构建立实时、精准的风险监控预警系统，不断加强对潜在风险的预判，降低经营成本。新兴金融机构的技术创新和传统金融机构的数字化转型，能够有效突破传统金融产品的空间界限和数量约束，为信贷市场提供更加多元化的产品和服务，提升金融服务实体经济的力度与精准度。
“十五五”规划建议提出，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”。这对金融业加快数字化转型、高质量服务实体经济提出更高要求。要创新金融产品和服务模式，推动数字金融服务向更广泛领域、更复杂场景、更关键环节渗透，持续拓展数字金融服务实体经济的广度和深度。
拓宽广度，实现更全面覆盖。数字金融服务实体经济的广度是衡量其价值与效能的重要维度。在服务对象上，需依托数字技术，为新就业形态劳动者和新型经营主体提供灵活信贷支持，针对特殊群体搭建普惠平台，弥合数字鸿沟。在产业领域上，需向传统产业延伸数字信贷、供应链金融服务，完善覆盖创新全链条的金融服务体系，引导金融资源向高成长性领域集中。在业务模式上，将金融服务嵌入各类数字化场景，构建全链条、场景化金融服务体系。在地域覆盖上，提升农村数字普惠金融水平，支持中西部地区优化数字普惠金融服务点布局。
延伸深度，实现更精准赋能。深化数据要素应用，促进公共数据与金融数据有序共享，探索数据资产化、数字信用等制度创新，推出数据资产质押融资业务模式。强化数字技术应用，加强对企业全链条全生命周期的智慧金融服务，依托云原生技术等实现资源高效配置与成本精准管控。推动政策协同，强化国家发展规划战略导向作用，完善金融机构考核、评价制度，探索“沙盒监管”机制与“负面清单”管理。加强人才队伍建设，支持高校探索构建学科专业交叉融合培养新模式，推进校企协同育人，培育复合型高端金融人才。
完善机制，提升发展质效。加快数字金融基础设施建设，优化算力基础设施布局，构建安全可靠的技术底座，多方协同提升全民数字金融素养。实施差异化激励政策，通过财政贴息、央行再贷款等方式降低服务成本，健全市场化定价与风险共担机制。筑牢数据安全防线，建立健全穿透式监管体系，精准把控资金流向，防范系统性风险，确保在安全可控前提下实现数字金融服务更广覆盖与更深渗透。
（毛锦凰，甘肃省中国特色社会主义理论体系研究中心特约研究员、兰州大学经济学院副院长）
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